Банковское регулирование – это форма государственного регулирования, которая затрагивает банки и их клиентов. Он устанавливает определенные требования, ограничения и руководящие принципы для банков по обеспечению прозрачности рынка, финансовой стабильности, защиты прав потребителей и соответствия международным стандартам. В этой статье мы объясним основные аспекты банковского регулирования в России, чем оно отличается от других юрисдикций и какие проблемы и возможности оно представляет для бизнеса и частных лиц.

Вопросы международных переводов и контрактов решаются путем партнерства с кредитными организациями, не включенными в санкционный список (со списком можете ознакомиться на официальном ресурсе «Банки.ру»

Наша команда пользуется положительной репутацией и лояльностью в ряде кредитных учреждений, которые имеют возможность осуществлять международные переводы, вне санкционных ограничений. Наши специалисты консультируют клиентов на всех этапах, от заключения международного контракта, в том числе на стадии присвоения уникального номера контракту и до момента «закрытия паспорта сделки». Широкая партнерская инфраструктура зарубежных компаний, позволяет осуществлять быстрый платеж за третье лицо и обеспечивает зачисление денежных средств по международному контракту в течение одного банковского дня. Указанная оперативность имеет существенное значение в условиях колебания курсов Российской национальной валюты, по отношению Доллару США, ЕВРО, Китайской Юани и позволяет избежать сложных переговорных процессов с поставщиками, связанными с вопросами фиксации цены на товары и услуги.

Что касается вопросов сопровождения внутри российских финансовых операций, то в нашей компетенции находится глубокая проверка благонадежности контрагента (в том числе глубокий анализ рисков с учетом данных системы АСК НДС). При поступлении запросов внутренних служб финансового мониторинга кредитных организаций, на предмет выявления признаков нарушения 115-ФЗ, нашей командой разработан и стандартизирован часто возникающий перечень вопросов по «сомнительным операциям», а также подготовлен рекомендуемый стандартизированный перечень ответов, который с высокой долей вероятности позволит избежать блокировки расчетного счета нашего клиента.

Поскольку сам 115-ФЗ перечень вопросов не регламентирует, а понятия легализации дохода полученного преступным путем и финансирование терроризма достаточно абстрактно, то клиенту стоит ожидать по своей сути любой, даже абсурдный запрос. В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, совершаемым их клиентами. Оценка финансовой операции на предмет нарушений 115-ФЗ и осуществлению контрольных действий осуществляется на основании анализа всей имеющейся в банке информации, как предоставленной самим клиентом, так и полученной из иных любых открытых источников информации, полученной на законном основании.

К наиболее рискованным операциям стоит отнести:

• регулярное снятие наличных денег, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
• снятие наличных денег осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 000 руб., либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться клиенту, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю, в течение одного операционного дня;
• снятие наличных денежных средств осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня;
• у клиента имеется нескольких корпоративных карт и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денежных средств.

Как правило, снятие наличных денежных средств с расчетного счета Юридического лица, может быть объяснено хозяйственной необходимостью (выдача средств под расчет). При этом для банка будут важны доказательства несения клиентом расходов, на выданные под расчет суммы, в связи с этим крайне необходимо сохранять фискальные чеки на покупку товаров, сырья, оказанные услуги в рамках бюджета.

Необходимо обратить внимание клиентов, на поступающие запросы банков по безналичным операциям с так называемой «ломкой платежа». Указанный случай характерен зачислением значительных сумм на расчетный счет клиента за оказания услуг, либо продажу товаров, связанных с одним ОКВЭД, с последующим перечислением указанных сумм в отношение контрагентов с иными ОКВЭД (при этом теряется экономическая связь между полученным зачислением и расходной операцией). К примеру подобный запрос может прийти при зачислении клиенту суммы за реализацию товарной группы и последующим расходом за электрическую энергию. Важно при проведении хозяйственных операций сохранять здравый смысл и сохранять экономическую целесообразность и логические цепочки операций. К примеру производственник в стандартной логической схеме несет затраты на закупку сырья, аренду производственного помещения, коммунальные расходы, содержание персонала, а доход получает от результата переработки сырья в конечный продукт, который реализуется с торговой наценкой.

Обращаем внимание клиентов на крайнюю необходимость иметь возможность предоставления в Банк по запросу полного перечня документов, подтверждающих реальных характер хозяйственной операции. К примеру, денежные средства уплачены клиентом за товар на условиях 100% предоплаты.

Следовательно, при внесении предоплаты для банка будет достаточно предоставить:

• Заключенный и подписанный договор поставки;
• Направленную на электронную почту Поставщика заявку на отгрузку партии товара;
• Согласованную и подписанную спецификацию, содержащую номенклатуру поставки и срок отгрузки;
• Выставленный счет Поставщика на оплату аванса.

В последующем, при наступлении срока отгрузки сторонам крайне необходимо обеспечить обмен следующими документами, подтверждающими, что товар от Поставщика передан Покупателю, хозяйственная операция является обоснованной и реальной:

• Универсальный передаточный документ и копии доверенностей уполномоченных на подписание лиц, как правило уполномоченным лицом со стороны Покупателя является водитель-экспедитор, со стороны Поставщика – кладовщик (в случает самовывоза);
• Товаро – транспортная накладная с данными водителя, транспортного средства, времени приемки товара и времени отгрузки, адресами склада Поставщика и Покупателя;
• Документы складского учета, подтверждающие отпуск товара на складе Поставщика, и приемку товара на складе Покупателя.

При наличии всего перечня вышеназванных документов у службы финансового мониторинга банка не останется сомнений, относительно реальности и благонадежности совершенной хозяйственной операции.
Отдельно расскажем, о случаях запроса со стороны кредитной организации по операциям физических лиц-клиентов.

На запросы по переводам денежных средств рекомендуем подготовить и направить в банк следующие доказательства операций по счету:
По каждой операции свыше 100 000 рублей напишите разъяснение:

• – на поступление денежных средств (продажа бытовой техники, продажа мебели, возврат займа)
• – на исходящие операции (покупка бытовой техники, покупка мебели, передача средств в заем)

Не рекомендую ссылаться на P2P и криптообменные операции.

При проведении любых криптообменных операций рекомендуем запросить паспортные данные участников обмена, для последующей подготовки договоров купли-продажи, расписок (в противном случае банк не примет обезличенные договоры, где в качестве покупателя будет указан Петров К. и не будет иных идентифицирующих сведений об участнике сделки).